Was kostet eine gesetzliche krankenversicherung ohne einkommen?

In Deutschland gilt die Krankenversicherungspflicht: Jeder Bürger muss krankenversichert sein, entweder in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) oder in der privaten Krankenversicherung (PKV). Doch was passiert, wenn jemand kein Einkommen hat? Wie hoch sind die Kosten einer gesetzlichen Krankenversicherung ohne festes Gehalt?.

Dieser Artikel beleuchtet die wichtigsten Aspekte, gibt einen Überblick über mögliche Beitragsberechnungen, Sonderregelungen und Wege, wie man die finanzielle Belastung reduzieren kann. Dabei soll ein möglichst vollständiges Bild entstehen, das sich an Personen richtet, die vorübergehend oder dauerhaft ohne Einkommen sind und dennoch eine GKV-Mitgliedschaft benötigen.

Grundsätzliche Versicherungspflicht in der GKV

Seit 2009 besteht in Deutschland eine allgemeine Krankenversicherungspflicht. Wer nicht privat versichert ist oder Anspruch auf eine beitragsfreie Familienversicherung hat, ist verpflichtet, sich bei einer gesetzlichen Krankenkasse anzumelden – selbst wenn kein Einkommen vorhanden ist. Dieses Prinzip soll verhindern, dass Personen ganz ohne Versicherungsschutz bleiben und im Krankheitsfall vor unüberwindbaren finanziellen Hürden stehen.

Wenn eine Person kein Einkommen erzielt und auch keine andere Form der Absicherung besteht (z. B. über den Arbeitgeber, Familienangehörige oder Sozialleistungen), greift in der Regel die freiwillige Versicherung in der GKV. Doch wie berechnen die Krankenkassen den Beitrag, wenn kein Gehalt zur Verfügung steht?

Beitragsberechnung ohne Einkommen

Mindestbemessungsgrundlage

Die gesetzliche Krankenversicherung legt eine sogenannte Mindestbemessungsgrundlage fest, die als fiktives Einkommen dient, wenn kein tatsächliches Einkommen vorhanden ist. Diese Grundlage wird jedes Jahr angepasst und liegt bei einem festen Betrag, der meist zwischen 1.000 € und 1.200 € pro Monat schwankt (genaue Werte können je nach Jahr abweichen). Wer kein Einkommen hat, muss so tun, als würde er mindestens dieses fiktive Einkommen erzielen. Auf dieser Basis wird dann der Beitrag berechnet.

Beispielrechnung

Angenommen, die Mindestbemessungsgrundlage liegt bei 1.200 € im Monat. Bei einem allgemeinen Beitragssatz von 14,6 % plus einem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von etwa 1,6 % (Gesamtbeitragssatz also rund 16,2 %) würde der monatliche Beitrag bei ca. 16,2 % von 1.200 € liegen, also rund 195 €. Hinzu kommt noch der Beitrag zur Pflegeversicherung, der derzeit bei 3,4 % bis 4,0 % liegen kann (je nach Kinderlosenzuschlag). So kann sich ein Gesamtbetrag von über 220 € pro Monat ergeben, den man ohne Einkommen selbst aufbringen muss.

Familienversicherung als Alternative

Wer ohne Einkommen ist, sollte prüfen, ob eine Familienversicherung infrage kommt. In der GKV können Ehepartner und Kinder unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei mitversichert werden. Das setzt allerdings voraus, dass der Hauptverdiener in der gesetzlichen Krankenversicherung ist und bestimmte Einkommensgrenzen beim mitversicherten Angehörigen nicht überschritten werden.

Für Personen ohne eigenes Einkommen kann die Familienversicherung eine erhebliche Entlastung darstellen, da keine zusätzlichen Beiträge anfallen. Jedoch gilt dies nicht für Lebenspartner ohne Trauschein oder Personen, die bereits über der Altersgrenze für eine Familienversicherung liegen. Auch Studierende können bis zu einem gewissen Alter (oft bis zum 25. Lebensjahr) von der Familienversicherung profitieren, sofern sie bestimmte Einkommensgrenzen einhalten.

Bezug von Sozialleistungen

Arbeitslosengeld II (ALG II) und Krankenversicherung

Wer kein Einkommen bezieht und die Voraussetzungen für das Arbeitslosengeld II (Hartz IV) erfüllt, wird in der Regel über das Jobcenter krankenversichert. In diesem Fall zahlt das Jobcenter die Beiträge an die Krankenkasse, sodass keine zusätzlichen Kosten für den Versicherten entstehen. Hierbei muss man jedoch beachten, dass man dem Arbeitsmarkt zur Verfügung stehen und aktiv nach Arbeit suchen muss.

Sozialhilfe und Grundsicherung

Auch bei Bezug von Sozialhilfe oder Grundsicherung (z. B. im Alter) kann es sein, dass die Sozialbehörde die Beiträge zur Krankenversicherung übernimmt. Die genauen Regelungen hängen von der individuellen Lebenssituation ab und müssen beim zuständigen Amt erfragt werden. Für viele Menschen ohne Einkommen kann dieser Weg eine wichtige Absicherung darstellen, um nicht die Mindestbeiträge selbst zahlen zu müssen.

Freiwillige Versicherung für Selbstständige und Personen ohne Einkommen

Personen, die weder Anspruch auf ALG II noch auf eine beitragsfreie Familienversicherung haben, müssen sich freiwillig in der GKV versichern. Hier wird dann, wie bereits erwähnt, die Mindestbemessungsgrundlage herangezogen, sodass ein monatlicher Beitrag zu zahlen ist. Dies kann für Menschen ohne Einkommen schnell zu einer großen finanziellen Belastung werden, insbesondere wenn kein Erspartes vorhanden ist.

Es gibt allerdings in Einzelfällen Härtefallregelungen oder die Möglichkeit, Ratenzahlungen mit der Krankenkasse zu vereinbaren. Ratsam ist es, sich bei Zahlungsschwierigkeiten frühzeitig an die eigene Krankenkasse zu wenden, um eine Lösung zu finden und Schulden zu vermeiden.

Private Krankenversicherung (PKV) als Alternative?

Die private Krankenversicherung kommt in der Regel nur für Personen infrage, die entweder über der Versicherungspflichtgrenze verdienen oder selbstständig sind und sich bewusst gegen die GKV entschieden haben. Wer kein Einkommen hat, muss in der PKV einen einkommensunabhängigen Beitrag zahlen, der oft auf Alter, Gesundheitszustand und Tarifumfang basiert. Das kann insbesondere ohne Einkommen sehr teuer werden und ist meist keine sinnvolle Option, wenn man keine Rücklagen hat.

Zwar gibt es Basistarife in der PKV, die vom Leistungsumfang der GKV ähneln, jedoch liegen die Beiträge oft höher als bei einer freiwilligen GKV-Mitgliedschaft auf Basis der Mindestbemessungsgrundlage. Wer also kein Einkommen hat, sollte sich sehr genau überlegen, ob ein Wechsel in die PKV sinnvoll oder überhaupt möglich ist.

Tipps zum Umgang mit der finanziellen Belastung

Der Abschluss einer Versicherung ist möglich, jedoch mit Nachteilen und Risiken verbunden

Eine gesetzliche Krankenversicherung ohne Einkommen ist in Deutschland zwar möglich, kann aber schnell teuer werden. Da die GKV mit einer Mindestbemessungsgrundlage arbeitet, müssen Betroffene trotz fehlender Einnahmen einen monatlichen Beitrag entrichten, der oft zwischen 200 € und 250 € (inklusive Pflegeversicherung) liegt. Dennoch bietet das deutsche Sozialsystem einige Möglichkeiten, diese finanzielle Last zu reduzieren: durch Familienversicherung, Bezug von ALG II oder andere Sozialleistungen.

Wer keinen Anspruch auf diese Leistungen hat und sich freiwillig versichert, sollte unbedingt die Härtefall- oder Stundungsregelungen seiner Krankenkasse prüfen und gegebenenfalls unabhängige Beratung in Anspruch nehmen. In vielen Fällen kann ein Wechsel der Krankenkasse zumindest den Zusatzbeitrag senken und so die Gesamtkosten verringern. Letztendlich zeigt sich, dass trotz der Kosten eine Versicherung in der GKV unverzichtbar ist, um im Krankheitsfall abgesichert zu sein und nicht in finanzielle Not zu geraten.

Einige offizielle Quellen, wenn Sie weitere Informationen wünschen:

Beitragssätze der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV)

Beitragsbemessung für freiwillige Mitglieder

FAQ