Für viele privat krankenversicherte Menschen stellt sich im Rentenalter die Frage, ob ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) möglich ist – und wenn ja, unter welchen Bedingungen. Der folgende Leitfaden erklärt die wichtigsten Aspekte und zeigt realistische Wege auf.
Die Ausgangssituation: Warum ist der Wechsel schwierig?
Grundsätzlich ist der Rückwechsel von der PKV in die GKV gesetzlich stark eingeschränkt. Das liegt im System begründet: Die GKV basiert auf dem Solidarprinzip, bei dem Beiträge einkommensabhängig sind und alle gleich behandelt werden. Ein späterer Beitritt durch Menschen mit höherem Risiko (älter, krank) wäre eine Belastung für den Solidargemeinschafts-Flicken
Die 55-Jahre-Regel: ein entscheidender Grenzwert
Ab einem Alter von 55 Jahren ist ein Wechsel von der PKV in die GKV nur sehr eingeschränkt möglich. Eine Ausnahme besteht, wenn in den fünf Jahren vor dem geplanten Wechsel bereits gesetzliche Versicherungspflicht bestand, z. B. durch ein sozialversicherungspflichtiges Beschäftigungsverhältnis.
Ohne diese Voraussetzung ist der Rückwechsel im Rentenalter oftmals ausgeschlossen.
Die 9-von-10-Regelung für Rentner:innen (KVdR)
Ein zentraler Rettungsanker heißt „Krankenversicherung der Rentner“ (KVdR). Voraussetzung dafür ist, dass man in der zweiten Hälfte des Erwerbslebens zu mindestens 90 % gesetzlich versichert war – sogenannte 9/10-Regelung. Zeiten der Elternschaft werden seit 2017 sogar mit jeweils drei Jahren pro Kind angerechnet, um Müttern den Zugang zu erleichtern.
Wenn diese Voraussetzungen erfüllt sind, ist der Wechsel zum Zeitpunkt des Rentenantrags möglich. Familienversicherungswege (z. B. über den Ehepartner) können unter bestimmten Einkommensgrenzen ebenfalls zielführend sein.
Neue gesetzlichen Änderungen – was ändert sich?
Das Gesundheitsversorgungsstärkungsgesetz (GVSG), das voraussichtlich 2025 in Kraft tritt, schließt frühere Schlupflöcher: Beispielsweise wird ein Wechsel über eine Teilrente in die Familienversicherung künftig nicht mehr möglich sein. Damit verschärfen sich die Bedingungen weiter und erfordern noch sorgfältigere Planung.
Wenn der Wechsel nicht möglich ist – Alternativen prüfen
Wer die Kriterien für einen Wechsel nicht erfüllt, muss handeln, um hohen PKV-Beiträgen im Alter zu entgehen:
- Internen Tarifwechsel innerhalb der PKV prüfen – oft ist ein Wechsel in den Basistarif oder Standardtarif möglich, wo die Beiträge an das GKV-Höchstniveau (begrenzt) angepasst sind.
- Beitragszuschuss beantragen: Privatversicherte Rentner:innen können einen Zuschuss bei der Rentenkasse beantragen – meist maximal die Hälfte der PKV-Prämie.
- Steuerliche Strategien: Vorauszahlungen oder Alterungsrückstellungen können helfen, die jährliche Belastung zu senken
Ein Vorgang, der etwas schwierig sein kann, daher sollten Sie sich gut beraten lassen
Ein Wechsel von der PKV in die GKV als Rentner ist nur unter engen gesetzlichen Voraussetzungen möglich. Die entscheidenden Kriterien sind das Alter, Vorversicherungszeiten und ggf. Familienzeiten. Wer diese Bedingungen nicht erfüllt, sollte sich rechtzeitig um Alternativen wie Tarifwechsel oder Zuschüsse kümmern. Gerade angesichts steigender PKV-Beiträge im Alter ist frühzeitige Planung essenziell – idealerweise mit unabhängiger Beratung.