Eine längere Krankheit kann nicht nur gesundheitlich belastend sein, sondern auch finanzielle Folgen haben. Während viele Menschen davon ausgehen, dass ihr Einkommen im Krankheitsfall vollständig weiterläuft, sieht die Realität oft anders aus. Besonders Selbstständige, Freiberufler und Gutverdiener können bei längerer Arbeitsunfähigkeit erhebliche Einkommenseinbußen erleiden.
Genau deshalb spielt die Krankentagegeldversicherung eine wichtige Rolle. Sie soll finanzielle Lücken schließen und dafür sorgen, dass laufende Kosten auch während einer längeren Krankheit bezahlt werden können.
In diesem Ratgeber erfahren Sie, wie die Krankentagegeldversicherung funktioniert, für wen sie sinnvoll ist und worauf Sie bei der Auswahl eines Tarifs achten sollten.
Was ist eine Krankentagegeldversicherung?
Die Krankentagegeldversicherung ist eine private Zusatzversicherung, die bei längerer krankheitsbedingter Arbeitsunfähigkeit einen zuvor vereinbarten Geldbetrag pro Tag auszahlt.
Das versicherte Tagegeld dient dazu, den Verdienstausfall auszugleichen und den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten.
Je nach Tarif kann beispielsweise ein Krankentagegeld von:
- 30 Euro pro Tag
- 50 Euro pro Tag
- 100 Euro pro Tag
- 150 Euro pro Tag
- oder mehr
vereinbart werden.
Die Auszahlung erfolgt in der Regel nach einer festgelegten Karenzzeit, beispielsweise ab dem 15., 22., 29. oder 43. Krankheitstag.
Krankengeld und Krankentagegeldversicherung: Wo liegt der Unterschied?
Viele Versicherte verwechseln diese beiden Begriffe.
| Merkmal | Krankengeld | Krankentagegeldversicherung |
|---|---|---|
| Anbieter | Gesetzliche Krankenkasse | Private Versicherung |
| Pflichtleistung | Ja, für gesetzlich Versicherte | Nein |
| Auszahlung | Meist ab der 7. Krankheitswoche | Je nach vereinbarter Karenzzeit |
| Höhe | Anteil des bisherigen Einkommens | Frei wählbar |
| Ziel | Grundabsicherung | Schließung von Einkommenslücken |
Warum reicht das Krankengeld oft nicht aus?
Das gesetzliche Krankengeld beträgt nicht das volle Nettoeinkommen.
Viele Arbeitnehmer erhalten während einer längeren Krankheit deutlich weniger Geld als gewohnt. Dadurch können finanzielle Engpässe entstehen, insbesondere wenn hohe monatliche Verpflichtungen bestehen.
Für wen ist eine Krankentagegeldversicherung sinnvoll?
Selbstständige und Freiberufler
Für Selbstständige zählt die Krankentagegeldversicherung zu den wichtigsten Absicherungen überhaupt.
Wer aufgrund einer Krankheit nicht arbeiten kann, erzielt häufig kein Einkommen mehr. Gleichzeitig laufen Kosten wie Miete, Leasingverträge, Versicherungen oder Kredite weiter.
Eine passende Krankentagegeldversicherung kann dabei helfen, diese finanziellen Belastungen aufzufangen.
Privatversicherte
Privat Krankenversicherte müssen ihren Krankengeldschutz häufig separat absichern.
Ohne eine entsprechende Krankentagegeldversicherung drohen im Krankheitsfall erhebliche Einkommensverluste.
Gutverdienende Arbeitnehmer
Auch für Arbeitnehmer mit höherem Einkommen kann eine zusätzliche Absicherung sinnvoll sein.
Da das gesetzliche Krankengeld begrenzt ist, entsteht häufig eine Versorgungslücke zwischen dem bisherigen Einkommen und den tatsächlichen Leistungen.
Familien mit hohen laufenden Ausgaben
Wer eine Immobilie finanziert oder eine Familie versorgt, sollte prüfen, ob das vorhandene Krankengeld im Ernstfall ausreichen würde.
Wann beginnt die Auszahlung?
Der Beginn der Leistung hängt vom gewählten Tarif ab.
Typische Karenzzeiten sind:
| Tarif | Auszahlung ab |
|---|---|
| KT15 | 15. Krankheitstag |
| KT22 | 22. Krankheitstag |
| KT29 | 29. Krankheitstag |
| KT43 | 43. Krankheitstag |
Grundsätzlich gilt:
- Je früher die Leistung beginnt, desto höher fällt meist der Beitrag aus.
- Je länger die Karenzzeit, desto günstiger wird der Tarif.
Wie hoch sollte das Krankentagegeld sein?
Eine der wichtigsten Fragen lautet:
Wie viel Krankentagegeld brauche ich überhaupt?
Die Höhe sollte sich an den tatsächlichen monatlichen Ausgaben orientieren.
Dazu gehören beispielsweise:
- Miete oder Kreditrate
- Strom und Nebenkosten
- Versicherungen
- Lebensmittel
- Fahrzeugkosten
- Rücklagen für Altersvorsorge
Beispiel
Ein Selbstständiger benötigt monatlich etwa 3.000 Euro für seine privaten Ausgaben.
3.000 Euro ÷ 30 Tage = 100 Euro pro Tag
In diesem Fall könnte ein Krankentagegeld von rund 100 Euro täglich sinnvoll sein.
Was kostet eine Krankentagegeldversicherung?
Die Kosten hängen von mehreren Faktoren ab:
- Eintrittsalter
- Gesundheitszustand
- Beruf
- Höhe des versicherten Krankentagegeldes
- Karenzzeit
- Versicherer
Ein jüngerer Versicherter zahlt meist deutlich weniger als eine ältere Person.
Wer ein Krankentagegeld von 50 bis 100 Euro pro Tag absichern möchte, kann je nach Tarif bereits mit vergleichsweise überschaubaren Monatsbeiträgen rechnen.
Welche Vorteile bietet eine Krankentagegeldversicherung?
Finanzielle Sicherheit
Die Versicherung schützt vor Einkommensverlusten während längerer Krankheiten.
Individuell anpassbar
Höhe des Tagegeldes und Leistungsbeginn können flexibel gewählt werden.
Schutz des Lebensstandards
Laufende Kosten können weiterhin bezahlt werden.
Besonders wichtig für Selbstständige
Viele Selbstständige verfügen ohne Krankentagegeld über keinen ausreichenden Einkommensschutz.
Gibt es auch Nachteile?
Wie jede Versicherung hat auch die Krankentagegeldversicherung einige Einschränkungen.
Gesundheitsprüfung erforderlich
Vor Vertragsabschluss müssen meist Gesundheitsfragen beantwortet werden.
Keine Leistung bei jeder Arbeitsunfähigkeit
Die Bedingungen unterscheiden sich je nach Anbieter und Tarif.
Zusätzliche Kosten
Die Beiträge müssen dauerhaft gezahlt werden, auch wenn die Versicherung nie in Anspruch genommen wird.
Worauf sollten Sie beim Abschluss achten?
Vor Vertragsabschluss sollten folgende Punkte geprüft werden:
✔ Höhe des versicherten Krankentagegeldes
✔ Beginn der Leistung
✔ Gesundheitsprüfung
✔ Nachversicherungsmöglichkeiten
✔ Anpassung bei steigendem Einkommen
✔ Bedingungen bei Selbstständigkeit
✔ Finanzstärke des Versicherers
Eine Versicherung, die jeder Arbeitnehmer in Betracht ziehen sollte, insbesondere bei hohem Einkommen
Die Krankentagegeldversicherung gehört zu den wichtigsten Einkommensabsicherungen bei längerer Krankheit. Besonders Selbstständige, Freiberufler, privat Versicherte und Gutverdiener sollten prüfen, ob ihr aktueller Schutz ausreicht.
Wer frühzeitig vorsorgt, kann finanzielle Engpässe vermeiden und sich im Krankheitsfall stärker auf die eigene Genesung konzentrieren. Entscheidend ist dabei nicht nur der Beitrag, sondern vor allem die passende Höhe des Krankentagegeldes und ein sinnvoll gewählter Leistungsbeginn.
Ich hoffe, dieser Artikel hat dir geholfen, das Thema besser zu verstehen, und du prüfst, ob diese Versicherung bereits in deinem Tarif enthalten ist, oder du dich dazu entschließt, sie abzuschließen und bei der Berechnung deiner Krankenversicherung zu berücksichtigen.“